La retraite en portage salarial en 30 secondes : Tu cotises exactement comme un salarié CDI classique. Environ 8,55% pour la retraite de base CNAV et 3-5% pour la complémentaire AGIRC-ARRCO, prélevés automatiquement. Tu accumules 4 trimestres par an si tu respectes le seuil minimum. Zéro risque de perdre tes droits. À la retraite, tu as une pension décente combinant base et complémentaire. C'est meilleur que auto-entrepreneur où tu touches une retraite de pauvre. Lis ce guide pour tous les détails et chiffres.
Combien tu cotises pour la retraite en portage salarial
La retraite en portage salarial fonctionne exactement comme pour un salarié classique. Tu as deux piliers : la retraite de base et la retraite complémentaire. Les deux piochent dans ton salaire brut, et c'est automatique.
Retraite de base CNAV : le seuil de cotisation 2026
La CNAV gère la retraite de base pour tous les salariés en France. En 2026, tu cotises sur la base de ton salaire jusqu'au plafond de la sécurité sociale (Pass), fixé à environ 3 632 euros bruts par mois. Le taux de cotisation salariale est de 8,55%. La société de portage verse aussi sa part patronale (8,55%), mais ça n'impacte pas ton revenu net directement.
Exemple concret : si tu gagnes 3 000 euros bruts par mois, tu cotises 3 000 × 8,55% = 256,50 euros par mois pour la retraite de base. Si tu gagnes 5 000 euros bruts, tu cotises uniquement sur les 3 632 euros du Pass, soit 3 632 × 8,55% = 310,44 euros par mois. Il existe un seuil minimum que tu dois franchir pour valider tes trimestres.
Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : la tranche T1 et T2
Au-delà du Pass (3 632 euros), tu cotises aussi à la complémentaire AGIRC-ARRCO. C'est obligatoire pour tous les salariés. Le taux de cotisation varie selon le niveau de salaire :
- Tranche T1 : sur les salaires jusqu'à 1 fois le Pass (3 632 euros), taux 3,15%
- Tranche T2 : sur les salaires entre 1 et 8 fois le Pass (3 632 à 29 056 euros), taux 4,42%
Tu accumules des points AGIRC-ARRCO à chaque cotisation. Plus tu cotises, plus tu accumules de points, plus ta pension complémentaire est élevée à la retraite.
Exemple chiffré : TJM 600 euros par jour
Supposons tu travailles 20 jours par mois avec un TJM de 600 euros. Ton chiffre d'affaires mensuel est 12 000 euros. Après les frais de gestion du portage (6%), tu reçois 11 280 euros. Ensuite les cotisations sociales :
| Poste de cotisation | Taux salarial | Montant mensuel |
|---|---|---|
| Retraite de base CNAV | 8,55% | 310 euros |
| Retraite complémentaire T1 | 3,15% | 114 euros |
| Retraite complémentaire T2 | 4,42% | 251 euros |
| Total cotisations retraite | 16,12% | 675 euros |
Donc sur 12 000 euros de CA, tu cotises 675 euros par mois pour ta retraite. C'est automatique, c'est jeté des les la paie, et tu accumules des droits solides. Ces 675 euros ne disparaissent pas : ils financent ta pension future.
Comparaison avec auto-entrepreneur : retraite de poche
En auto-entreprise, tu n'as pas de retraite de base ni de complémentaire AGIRC-ARRCO. Tu es affilié à la CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse). Le taux de cotisation est beaucoup plus bas : environ 8,3% du chiffre d'affaires. Mais tu accumules très peu de points. La retraite CIPAV est connue pour être miserable : parfois moins de 500 euros par mois.
En portage salarial, tu as les mêmes cotisations qu'un salarié CDI, ce qui signifie une retraite plus décente.
Quels droits retraite tu accumules
La retraite en France se compte en trimestres. Tu dois accumuler un certain nombre de trimestres pour avoir droit à une pension complète. Aujourd'hui c'est 172 trimestres (43 ans de cotisation). En 2026, cela monte à 173 trimestres.
4 trimestres validés par an en portage salarial
Le grand avantage du portage : tu valides automatiquement 4 trimestres par an si tu respectes un salaire minimum. Le seuil en 2026 est environ 3 100 euros bruts par trimestre. C'est peu. Même si tu as des trous sans missions, tant que tu restes employé par la société de portage, tes trimestres sont validés.
Comparé à auto-entrepreneur : tu dois cotiser un minimum pour valider un trimestre. Si tu fais un mois pourri sans revenu, tu ne valides pas le trimestre. En portage, tu es protégé.
Points AGIRC-ARRCO accumulés
Chaque mois, tu accumules des points AGIRC-ARRCO selon tes cotisations. Avec un TJM de 600 euros, tu accumules environ 85-90 points par an. À la retraite, ces points se convertissent en euros. La valeur de service du point AGIRC-ARRCO en 2026 est environ 1,28 euro. Donc 90 points = 115 euros de pension mensuelle pour la complémentaire.
Simulation : ta pension estimée à 65 ans
Supposons tu entres en portage salarial à 40 ans avec 10 trimestres cotisés ailleurs. Tu travailles 24 ans en portage. Tu accumules 96 trimestres (4 par an × 24). Au total 106 trimestres. Le calcul de la retraite de base CNAV :
Pension CNAV estimée : Salaire de référence × (trimestres cotisés / 172) × taux plein
Avec 106 trimestres et un salaire de référence de 2 800 euros (moyen sur 25 ans), tu toucherais environ 1 700 euros de retraite de base.
Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO (90 points × 24 ans = 2 160 points) = 2 764 euros par an = 230 euros par mois.
Pension totale estimée : 1 930 euros par mois. C'est honnête pour une retraite.
Bien sûr, ce ne sont que des estimations. La retraite calcule aussi sur les 25 meilleures années. Si tu augmentes ton TJM avec le temps, ta pension sera plus élevée.
En portage, tu cotises comme un salarié CDI classique. Aucune perte de droits, aucun piège. C'est transparent et régulé par l'État.
Portage vs auto-entrepreneur vs SASU : ta retraite dans 20 ans
Voici un tableau de synthèse. Supposons un TJM de 600 euros, soit un CA mensuel de 12 000 euros sur une carrière de 20 ans.
| Régime | Cotisation retraite % | Trimestres/an | Pension estimée/mois à 65 ans |
|---|---|---|---|
| Portage salarial | ~16,12% | 4 (garanti) | 1 800-2 200 euros |
| Auto-entrepreneur | ~8,3% | Selon cotisations | 400-600 euros (CIPAV) |
| SASU | Selon dividendes | 0-2 si gérant | Très variable |
La différence est colossale. En portage, tu auras une retraite respectable. En auto-entreprise, tu sera pauvre à la retraite. En SASU, tout dépend de tes dividendes personnels.
Et ça ne compte pas l'assurance chômage. En portage tu as le droit aux allocations chômage. En auto-entreprise et SASU, zéro.
Optimiser ta retraite en portage salarial
Tes cotisations en portage sont solides, mais tu peux faire mieux. Il y a plusieurs leviers pour booster ta retraite.
Ouvrir un PER et verser régulièrement
Le Plan Épargne Retraite (PER) permet de cotiser au-delà de tes cotisations obligatoires. Les versements au PER sont déductibles de tes impôts. Tu peux verser 10-20% de tes revenus nets chaque année. À 65 ans, tu récupères le capital avec les intérêts composés.
Exemple : si tu verses 300 euros par mois au PER pendant 20 ans avec un rendement annuel de 4%, tu finiras avec 97 000 euros. Tu peux transformer ça en rente mensuelle de 400-500 euros supplémentaires à la retraite.
Racheter des trimestres manquants
Si tu as des trous dans ta carrière (études, chômage, auto-entrepreneuriat), tu peux racheter ces trimestres avant 55 ans. Le coût en 2026 est environ 3 000-4 000 euros par trimestre, selon le taux. Ça vaut le coup si tu manques 5-10 trimestres pour la retraite taux plein.
SCPI en démembrement et assurance-vie
Certains freelances investissent dans une SCPI en démembrement (tu as l'usufruit, une personne de confiance a la nue-propriété). Ça réduit ta base fiscale et tu reçois des loyers. Combine avec de l'assurance-vie en euros sécurisés, et tu construis un capital complémentaire pour la retraite.
PortaLink t'accompagne sur l'optimisation patrimoniale. Nos experts peuvent t'aider à mettre en place un plan retraite sur mesure.
Les pièges à éviter
Piège 1 : ne pas vérifier ses trimestres sur info-retraite.fr
Même en portage, c'est ton job de vérifier que tes trimestres sont enregistrés correctement. Va sur info-retraite.fr chaque année et confirme que tu as bien 4 trimestres enregistrés. Parfois il y a des retards ou des erreurs. Si tu découvres le problème à 62 ans, c'est trop tard.
Piège 2 : confondre retraite de base et complémentaire
Beaucoup de freelances pensent qu'ils ont suffisamment cotisé à la retraite de base et oublient la complémentaire. La complémentaire AGIRC-ARRCO c'est 20-30% de ta pension totale. Zéro complémentaire = pension complètement anémique.
Piège 3 : oublier les périodes d'inter-contrat
Tant que tu restes employé par la société de portage, tu accumules des trimestres même sans mission. Mais si tu quittes l'entreprise et que tu restes 3 mois sans statut salarial, tu perds les trimestres de cette période. En auto-entrepreneuriat, le problème est pire : zéro cotisation = zéro trimestre.
Piège 4 : changer de régime tous les 2 ans
Certains freelances font du portage, puis s'arrêtent, puis SASU, puis auto-entreprise. À la retraite, tu dois reconstituer ta carrière auprès de plusieurs régimes. Les périodes de flottement coûtent cher en trimestres perdus. Le portage continu est bien plus sûr.
Attention : à 62 ans tu peux demander la retraite, mais sans 173 trimestres (43 ans en 2026), tu touches une décote de 1-1,25% par trimestre manquant. Ça veut dire une pension réduite de 30% ou plus.
5 questions fréquentes sur la retraite en portage
Combien je cotise pour ma retraite en portage salarial ?
Environ 8,55% pour la retraite de base CNAV et entre 3% et 5% pour la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, selon ton salaire. Ces cotisations sont prélevées automatiquement sur ton salaire brut par la société de portage. Pour un TJM de 600 euros, tu cotises environ 675 euros par mois pour ta retraite.
Combien de trimestres j'accumule par an en portage salarial ?
Tu accumules 4 trimestres par an en portage salarial si tu respectes le salaire minimum requis. Le seuil en 2026 est d'environ 3 100 euros bruts par trimestre. C'est comme un salarié CDI classique : aucun trimestre n'est perdu, même si tu as des périodes d'inter-contrat, tant que la société de portage te maintient employé.
Quelle différence entre retraite de base et complémentaire ?
La retraite de base CNAV est la pension minimale garantie par l'État. Elle dépend du nombre de trimestres cotisés. La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO est un surplus financé par les cotisations supplémentaires. Tu dois cumuler les deux : si tu n'as que la base, tu touches peu. C'est la combinaison qui donne un revenu honnête à la retraite.
Mon inter-contrat bloque mes trimestres ?
Non. Tant que tu restes employé par la société de portage, les trimestres sont validés même sans mission. Cependant, si tu quittes l'entreprise et que tu restes 3 mois sans revenu salarial, tu perds les droits de cette période. C'est pour ça que le portage est meilleur qu'auto-entrepreneur : pas de risque de perte de trimestres entre deux clients.
Puis-je optimiser ma retraite en portage salarial ?
Oui totalement. Tu peux ouvrir un PER avec versement régulier pour défiscaliser et capitaliser. Tu peux aussi racheter des trimestres manquants avant 55 ans. Certains freelances cumulent avec de l'assurance-vie ou des SCPI en démembrement. PortaLink t'accompagne sur l'optimisation patrimoniale complète.